Борг за кредитом і колектори: які права має боржник у 2026 році?

Що колекторам дозволено, а що заборонено

Стягувати прострочений борг можуть лише сам кредитор, новий кредитор (який купив борг) або колекторська компанія з реєстру НБУ (ст. 22–24 Закону «Про споживче кредитування»). Реєстр безкоштовно доступний на сайті НБУ.

Допустимі способи зв'язку: дзвінок, відеозв'язок, повідомлення, лист «Вручити особисто». Особиста зустріч можлива лише з 9 до 19 години і за вашої згоди (ч. 1 ст. 25). Під час першого контакту колектор має назвати кредитора, свою компанію, ім'я, підставу й суму боргу з розбивкою (ч. 2 ст. 25). На вашу вимогу новий кредитор або колектор протягом 5 робочих днів надає документи й детальний розрахунок, а первісний кредитор — протягом 7 робочих днів. Доки ви не отримали документи, повторно зв'язуватися з вами з власної ініціативи заборонено (ч. 3 ст. 25). Розмови записують, і вас мають про це попередити (ч. 4 ст. 25).

• погрожувати, шантажувати, принижувати гідність, шкодити репутації (п. 1, 10 ч. 5 ст. 25);
• вводити в оману щодо суми боргу, суду чи «кримінальної відповідальності», видавати себе за державний орган (п. 2 ч. 5 ст. 25);
• з власної ініціативи взаємодіяти з 20 до 9 години, у вихідні, святкові й неробочі дні (п. 3 ч. 5 ст. 25);
• контактувати понад двічі на добу, якщо ви самі не ініціювали розмову, і використовувати автододзвон понад 30 хвилин на добу (п. 4, 6 ч. 5 ст. 25);
• повідомляти про борг родичам, колегам чи роботодавцю, якщо вони не передбачені договором і не погодилися на контакт (п. 8, 14 ч. 5 ст. 25);
• вимагати, щоб борг сплатили ваші близькі чи роботодавець, і перекладати на вас витрати на стягнення (п. 9 ч. 5, ч. 8 ст. 25);
• напряму контактувати з вами з власної ініціативи після того, як ви письмово повідомили про свого представника (п. 12 ч. 5 ст. 25).

Додаткові правила НБУ для колекторів

Постановою Правління НБУ від 04.08.2022 № 170 затверджено Положення з додатковими вимогами до колекторів. Воно забороняє грубий тон, лайку й психологічний тиск. Також заборонено вимагати погасити борг новим кредитом і публікувати ваші персональні дані (п. 25). Зустрічатися за місцем вашої роботи не можна. На кожну зустріч потрібна окрема добровільна згода, і укладення кредитного договору такою згодою не є (п. 33–35).

Як поскаржитися на колектора

Зберігайте журнал дзвінків, скриншоти й записи розмов. Спершу надішліть письмову скаргу кредитору: він зобов'язаний розглядати такі звернення. Якщо колекторська компанія двічі за рік порушить вимоги, кредитор мусить розірвати з нею договір (ст. 27).

Нагляд здійснює НБУ (ст. 26). Звернутися можна через онлайн-форму на bank.gov.ua, Контакт-центр 0 800 505 240 або чат-бот nbu_contact_bot у Viber чи Telegram. На розгляд звернення Нацбанк має 30 календарних днів. НБУ може винести застереження, накласти штраф, заборонити компанії працювати або виключити її з реєстру (ст. 28).

Погрози насильством чи знищенням майна — це підстава звертатися до поліції. Кримінальний кодекс передбачає відповідальність за погрозу вбивством (ст. 129), за примушування до виконання цивільно-правових зобов'язань (ст. 355) та за незаконне поширення конфіденційної інформації (ст. 182).

Пеня, штрафи і проценти під час воєнного стану

Під час воєнного стану й 30 днів після нього позичальник за кредитом не сплачує неустойку, 3% річних та інфляційні втрати за прострочення. Неустойку, нараховану з 24.02.2022, кредитор має списати (п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК). На дату оновлення статті воєнний стан триває (Указ № 596/2026, затверджений Законом № 4928-IX).

Для старших споживчих кредитів діє ширша норма. Якщо договір укладено не пізніше 30-го дня з 24.12.2023, коли набрав чинності Закон № 3498-IX, неустойку за прострочення з 01.03.2020 не стягують, а нараховану списують (п. 6 розділу IV Закону «Про споживче кредитування»). Основний борг і звичайні проценти за договором ці норми не скасовують.

Захист військовослужбовців і їхніх сімей

• Мобілізованим на весь час призову та їхнім подружжям не нараховують проценти, штрафи й пеню. Те саме стосується інших військових, які безпосередньо беруть участь в обороні. Виняток — кредити на житло, авто, сонячні панелі чи вітрові установки (п. 15 ст. 14 Закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей»).
• Військові, родини загиблих чи зниклих безвісти, полонені можуть зупинити дзвінки колекторів на час воєнного стану й 90 днів після нього. Для цього надсилають кредитору повідомлення з підтвердним документом, наприклад довідкою командира за формою додатка 2 до Закону. Кредитор повідомляє колекторів не пізніше наступного робочого дня (п. 6-2 розділу IV Закону «Про споживче кредитування»).
• Суд зобов'язаний зупинити провадження, поки сторона служить у ЗСУ чи інших формуваннях, переведених на воєнний стан (п. 2 ч. 1 ст. 251 ЦПК). Позовна давність на цей час зупиняється (п. 4 ч. 1 ст. 263 ЦК).
• Виконавець зупиняє виконавчі дії щодо мобілізованого боржника, якщо умови служби унеможливлюють їх (п. 1 ч. 1 ст. 34 Закону «Про виконавче провадження»). Неіпотечне єдине житло військового, який подав заяву, не продають під час воєнного стану й ще рік після нього (п. 10-13 розділу XIII цього Закону).

Мікрокредити (МФО): що перевірити

Денна процентна ставка не може перевищувати 1% (ч. 5 ст. 8 Закону «Про споживче кредитування»). Пеня обмежена подвійною обліковою ставкою НБУ і 15% простроченого платежу. Уся неустойка за порушення не може перевищувати половини фактично отриманої суми. Штраф і пеню за одне порушення разом стягувати заборонено (ч. 2, 4 ст. 21). Якщо борг продали, вимагайте документи про відступлення й розрахунок (ч. 3 ст. 25).

Чи може кредитор подати до суду і що таке позовна давність

Може. Загальна позовна давність — 3 роки (ст. 257 ЦК), для неустойки — 1 рік (ст. 258). Якщо давність спливла для основної вимоги, вона спливла і для неустойки (ст. 266). Суд застосовує давність лише за заявою сторони, зробленою до ухвалення рішення (ч. 3 ст. 267). Визнання боргу, наприклад частковий платіж, перериває давність, і вона починається заново (ст. 264).

Зупинення давності на час війни (колишній п. 19 Прикінцевих та перехідних положень ЦК) скасовано Законом № 4434-IX. З 04.09.2025 давність знову спливає з урахуванням часу, що минув до зупинення (ч. 3 ст. 263). Крім того, на час карантину COVID-19 строки продовжувалися (п. 12). Карантин відмінено з 24:00 30.06.2023. Тому розрахунок давності в кожній справі індивідуальний.

Прийшов судовий наказ або позов: строки

• Судовий наказ: протягом 15 днів з дня вручення можна подати заяву про його скасування до суду, який його видав (ст. 170 ЦПК). Після скасування кредитор може подати звичайний позов (ст. 171).
• Позов: строк на відзив встановлює суд, і він не може бути меншим за 15 днів з дня вручення ухвали про відкриття провадження. Якщо не подати відзив, справу вирішать за наявними матеріалами (ст. 178 ЦПК). У спрощеному провадженні клопотання про розгляд справи в засіданні подають у строк для відзиву (ст. 279).
• Заяву про перегляд заочного рішення подають протягом 30 днів (ст. 284 ЦПК), апеляцію на рішення — теж протягом 30 днів (ст. 354).

Примусове стягнення: що можуть арештувати

Рішення суду виконує державний або приватний виконавець. Стягувач може пред'явити виконавчий документ протягом 3 років (ст. 12 Закону «Про виконавче провадження»). Державний виконавець додатково стягує виконавчий збір — 10% (ст. 27). Насамперед арештовують кошти на рахунках (ст. 48). Із зарплати за кредитним боргом утримують 20%, а за всіма документами разом — не більше 50% (ст. 70). Стягнення не звертають, зокрема, на допомоги на дітей, при вагітності й пологах, на лікування й поховання та на цільову допомогу ВПО (ст. 73). Якщо борг не перевищує 50 мінімальних зарплат, на неіпотечне єдине житло стягнення не звертають (ч. 9 ст. 48).

Реструктуризація та банкрутство фізичної особи

Справу про неплатоспроможність господарський суд відкриває лише за заявою боржника. Підстави такі: понад два місяці ви не сплачуєте більше 50% місячних платежів за кожним кредитом, у вас немає майна для стягнення або є загроза неплатоспроможності (ст. 115 КУзПБ). До заяви додають докази авансування винагороди керуючому за три місяці (ст. 116). Після відкриття справи діє мораторій: виконавчі дії зупиняють, неустойку не нараховують (ст. 121). План реструктуризації може тривати до 5 років (ст. 126). Якщо його не схвалили протягом 120 днів, майно продають (ст. 130). Єдине житло в межах площ, визначених ч. 6 ст. 131, не продають, якщо воно не в заставі. Після процедури решту боргів списують, крім аліментів і відшкодування шкоди (ст. 134).

Коли варто звернутися до адвоката

Найбільше адвокат потрібен там, де діють жорсткі строки: скасування судового наказу, відзив, апеляція. Він перевірить розрахунок боргу, передачу права вимоги та сплив давності. Також він допоможе оформити статус військового для кредитора чи виконавця й оцінить, чи має сенс банкрутство. Результат справи залежить від документів, тож гарантувати його ніхто не може.